Zwischenfinanzierung für Unternehmen: Überbrückungskredit für schnelle Liquidität

Das Wichtigste in Kürze

• Eine Zwischenfinanzierung ist ein kurzfristiger Kredit, der Liquiditätsengpässe überbrückt, bis langfristige Darlehen oder erwartete Einnahmen verfügbar sind.
• Da eine Zwischenfinanzierung nur der Überbrückung dient, ist die Laufzeit meist kurz und liegt typischerweise zwischen einigen Wochen und maximal zwei Jahren.
• Die Zinssätze für Zwischenfinanzierungen liegen oft 1–5 Prozentpunkte über denen langfristiger Finanzierungen, da der Zeitraum zur Amortisation eng begrenzt ist und sie für Kreditgeber meist risikoreicher sind. 

Definition: Was ist eine Zwischenfinanzierung?

Die Zwischenfinanzierung ist eine Art der Überbrückungsfinanzierung und wird daher neben Zwischenkredit auch Übergangskredit oder Überbrückungskredit genannt. Sie ist eine kurzfristige Finanzierung, welche Unternehmen nutzen, um Liquiditätslücken zu schließen, bis zugesagte Finanzierungsmittel oder erwartete Einnahmen verfügbar sind. Diese kurzfristige Zwischenfinanzierung wird u. a. dann eingesetzt, wenn eine langfristige Finanzierung bereits gesichert, aber noch nicht ausgezahlt ist. Mit kurzen Laufzeiten von Wochen bis maximal zwei Jahren bietet sie Unternehmen die notwendige Flexibilität, um finanzielle Engpässe zu überbrücken und Projekte ohne Verzögerung voranzutreiben. Da die Zwischenfinanzierung den Charakter eines endfälligen Darlehens hat, erfolgt die Tilgung meist am Ende der Laufzeit‍

‍Beispiele: Zwischenfinanzierung im Unternehmen

• Zwischenfinanzierung für ein wachsendes Start-up: Ein Tech-Start-up hat eine Finanzierungsrunde erfolgreich abgeschlossen, doch die zugesagten Mittel werden erst in drei Monaten ausgezahlt. Um das starke Wachstum nicht zu bremsen, müssen neue Entwickler eingestellt und Marketingmaßnahmen vorgezogen werden. Mithilfe einer Zwischenfinanzierung kann das Start-up diese Investitionen sofort tätigen und die Finanzierungslücke schließen, bis das Kapital aus der Finanzierungsrunde verfügbar ist.
• Zwischenfinanzierung für ein Großprojekt: Ein Unternehmen im Maschinenbau hat einen Großauftrag erhalten, für den es Materialien und Komponenten beschaffen muss. Die Zahlung durch den Kunden erfolgt jedoch erst nach Abschluss des Projekts. Um die Produktion sofort starten zu können, nutzt das Unternehmen eine Zwischenfinanzierung. So kann es die benötigten Ressourcen finanzieren und das Projekt termingerecht umsetzen, bis die Kundenzahlung eingeht.

Alternativen zur Zwischenfinanzierung

‍Wenn Dein Unternehmen kurzfristig Liquidität benötigt, aber keine Zwischenfinanzierung in Anspruch nehmen möchte, gibt es verschiedene Alternativen, um Zahlungsengpässe zu vermeiden. Die folgenden Lösungen stellen Soforthilfemaßnahmen dar, die schnell bei Liquiditätsproblemen helfen können:

• Kontokorrentkredit: Die kurzfristige Überziehung des Geschäftskontos zur Deckung laufender Zahlungsverpflichtungen wie Miete, Löhne oder Rechnungen. Diese Lösung ist zwar schnell und flexibel, sollte aber aufgrund der meist hohen Zinsen gut geplant sein.
• Factoring: Der Verkauf von offenen Forderungen an einen Dienstleister, um sofortige Liquidität zu erhalten. Das ist vor allem dann sinnvoll, wenn Kunden lange Zahlungsfristen haben und Du kurzfristig Mittel benötigst, um Verbindlichkeiten nachzukommen. Factoring reduziert zudem das Risiko von Zahlungsausfällen.
• Sale-and-Lease-Back: Der Verkauf eines Vermögenswertes – etwa eine Maschine oder ein Fahrzeug, um diesen zurück zu miete. Dadurch kannst Du Kapital freisetzen, ohne auf wichtige Ressourcen zu verzichten.
• Lieferantenkredit: Die Möglichkeit, Waren oder Dienstleistungen auf Rechnung zu beziehen und erst nach einer vereinbarten Frist zu zahlen. Diese Lösung ist oft zinsfrei, kann aber durch Skontoabzüge oder verspätete Zahlungen zusätzliche Kosten verursachen.

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Der Unterschied zwischen Vorfinanzierung und Zwischenfinanzierung

Die Vor- und Zwischenfinanzierung sind beides Arten der Überbrückungsfinanzierung. Sie unterscheiden sich deutlich in Zweck und Sicherheit der Rückzahlungsmittel. Die Vorfinanzierung deckt Kosten, bevor Einnahmen oder die endgültige Finanzierung vertraglich gesichert sind. Sie birgt daher ein höheres Risiko, da der Zeitpunkt und die Verfügbarkeit der Rückzahlungsmittel offen bleiben. Die Zwischenfinanzierung hingegen überbrückt Liquiditätslücken, wenn die Endfinanzierung bereits feststeht, aber noch nicht verfügbar ist. Der Rückzahlungszeitpunkt ist hier klar definiert. 

Wann ist eine Zwischenfinanzierung sinnvoll? Typische Situationen für Unternehmen

Eine Zwischenfinanzierung ist für Unternehmen insbesondere dann notwendig, wenn kurzfristige Liquiditätsengpässe entstehen und die finanzielle Handlungsfähigkeit erhalten bleiben soll. Einige typische Anwendungsszenarien haben wir hier zusammengefasst:

• Zahlungslücken aufgrund verspäteter Rechnungen: Offene Forderungen, die von Kunden nicht rechtzeitig beglichen werden, können die Liquidität belasten. Eine Zwischenfinanzierung schafft hier Abhilfe, indem sie die benötigte Liquidität kurzfristig bereitstellt.
• Vorauszahlungen für Projekte: Oft müssen Unternehmen in Vorleistung treten, z. B. für Materialeinkäufe oder Dienstleistungen. Ein Überbrückungskredit kann diese Phase finanzieren, bis die Kunden die vorher zugesagte Zahlungen leisten.
• Überbrückung von Fördermittelauszahlungen: Wenn ein Unternehmen auf bewilligte Fördermittel wartet, diese aber verzögert ausgezahlt werden, kann eine Zwischenfinanzierung die nötigen Mittel bereitstellen, um Projekte planmäßig umzusetzen.
• Saisonale Schwankungen: In Branchen wie dem Einzelhandel kann die Zwischenfinanzierung helfen, um Liquiditätslücken auszugleichen und den Geschäftsbetrieb in umsatzschwachen Zeiten stabil zu halten.
• Überbrückung bis zur langfristigen Finanzierung: Unternehmen, die sich in Verhandlungen über ein langfristiges Darlehen befinden, können mithilfe eines Zwischenkredits vorübergehend die notwendigen Mittel sichern, bis die Endfinanzierung ausgezahlt wird.
• Finanzierung über Asset-Verkäufe: Wenn Kapital aus dem Verkauf von Vermögenswerten wie Maschinen oder Immobilien nicht rechtzeitig verfügbar ist, kann eine Zwischenfinanzierung den Zeitraum bis zum Eingang der Verkaufserlöse abdecken.
• Aufstockung bestehender Finanzierungen: Wenn sich zeigt, dass ein laufendes Projekt teurer wird als geplant, kann ein Überbrückungskredit als Ergänzung dienen, um den zusätzlichen Kapitalbedarf zu decken.

Liquiditätsengpässe gehören zu den häufigsten Ursachen für Unternehmensinsolvenzen, die durch eine vorausschauende Planung vermieden werden könnten. Dieses Thema ist brandaktuell, denn 2024 erreichte die Zahl der Firmeninsolvenzen laut dem Statistischen Bundesamt einen Rekordwert und stieg im Vergleich zum Vorjahr um 16,8 % – der höchste Stand seit 2015. Experten erwarten, dass sich dieser Trend 2025 fortsetzt und Werte wie nach der Finanzkrise 2009 erreichen könnte!

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‍Was kostet die Zwischenfinanzierung für Unternehmen?

Die Kosten einer Zwischenfinanzierung variieren je nach individueller Situation und hängen von mehreren Faktoren ab. Zu den entscheidenden Einflussgrößen gehören:

• Kredithöhe und Laufzeit: Je höher die Finanzierungssumme und je länger die Laufzeit der Zwischenfinanzierung, desto mehr Zinsen fallen an. Gleichzeitig erhöhen längere Laufzeiten auch die Gesamtkosten durch zusätzliche Zinszahlungen.
• Bonität: Unternehmen mit guter Bonität profitieren bei Zwischenfinanzierungen in der Regel von günstigeren Konditionen, da das Risiko für den Kreditgeber geringer ist. Schlechtere Bonität kann hingegen zu höheren Zinssätzen und möglichen Risikoaufschlägen führen.
• Ausgestaltung des Vertrags: Flexible Laufzeiten und variable Zinssätze bieten Anpassungsmöglichkeiten, können jedoch höhere Kosten verursachen. Festzinsvereinbarungen hingegen machen die Finanzierung meist besser planbar.
• Absicherung: Liegen verlässliche Nachweise über die baldige Verfügbarkeit von Kapital vor – etwa durch bewilligte Fördermittel, zugesagte langfristige Finanzierungen oder erwartete Zahlungseingänge aus Kundenaufträgen – können die Risikoaufschläge reduziert und die Konditionen deutlich verbessert werden. 

Da die Laufzeiten von Zwischenfinanzierungen vergleichsweise kurz sind, liegen die Zinssätze oft 1 bis 5 Prozentpunkte über denen von langfristigen Finanzierungen. Dies spiegelt das erhöhte Risiko für den Kreditgeber wider, da der Zeitraum zur Amortisation eng begrenzt ist. Zusätzlich können Bearbeitungsgebühren, Kosten für Kontoprüfungen, sowie Verwaltungsaufwände anfallen, die bei der Gesamtkostenkalkulation berücksichtigt werden sollten.Je nach Kreditgeber kann ein weiterer Vorteil der Zwischenfinanzierung die Möglichkeit der vorzeitigen Tilgung sein. Das bedeutet: Wenn das erwartete Kapital früher verfügbar wird, können Unternehmen die Finanzierung ablösen und so die Gesamtkosten erheblich reduzieren.H2: Wie funktioniert die Zwischenfinanzierung – Schritt für Schritt?Eine Zwischenfinanzierung kann in der Regel schnell und unkompliziert beantragt werden, um Liquiditätslücken zügig und effizient zu schließen. Die Beantragung einer Zwischenfinanzierung erfolgt in fünf Schritten:

1. Bedarf ermitteln: Bestimme zunächst, wie viel Kapital benötigt wird und wie lange die Finanzierungslücke voraussichtlich bestehen wird. Analysiere genau, welche Kosten gedeckt werden müssen und wann die Rückzahlung realistisch erfolgen kann.
2. Finanzierungslösung wählen: Vergleiche Anbieter und wähle die Zwischenfinanzierung mit den besten Konditionen. Achte dabei auf Zinssätze, Laufzeit und Flexibilität. Anbieter können Banken, Kreditinstitute oder spezialisierte Finanzdienstleister sein.
3. Prüfung durch den Kreditgeber: Der Kreditgeber bewertet Deine Bonität, das Risiko und Deine Sicherheiten. Dies können beispielsweise ausstehende Einnahmen, bewilligte Fördermittel oder geplante Zahlungszuflüsse sein.
4. Kreditbewilligung und Auszahlung: Nach positiver Bewertung wird die Finanzierung bereitgestellt. Dein Unternehmen erhält die benötigte Summe, um Investitionen, Vorauszahlungen oder andere finanzielle Verpflichtungen zu tätigen.
5. Rückzahlung planen: Entwickle eine Strategie zur Tilgung des Kredits, einschließlich der Zinszahlungen. Häufig erfolgt die Rückzahlung endfällig – das bedeutet, dass die gesamte Kreditsumme samt Zinsen am Ende der Laufzeit auf einen Schlag beglichen wird. Die Mittel dafür stammen meist aus den erwarteten Einnahmen oder einer langfristigen Finanzierung.

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‍Vor- und Nachteile einer Zwischenfinanzierung

Die Zwischenfinanzierung bietet eine effektive Lösung für kurzfristige Liquiditätsprobleme mit hoher Flexibilität und einfacher Handhabung. Allerdings ist sie mit höheren Kosten und spezifischen Risiken verbunden, die eine präzise Planung und klare Rückzahlungsstrategie erfordern. Die Vor- und Nachteile im Überblick: 

Vorteile

Schnelle Liquidität: Kapital wird kurzfristig bereitgestellt, um finanzielle Engpässe schnell und effizient zu überbrücken.

Einfache Abwicklung: Beantragung und Bereitstellung sind deutlich einfacher und schneller als bei langfristigen Finanzierungen.

Einhaltung von Projektplänen: Zwischenfinanzierungen ermöglichen es, wichtige Projekte ohne Verzögerung voranzubringen, selbst wenn das geplante Kapital noch nicht verfügbar ist.

Hohe Flexibilität: Einsetzbar für verschiedenste Projekte, z. B. Überbrückung oder saisonale Schwankungen.

Einfache Tilgung: Die Rückzahlung erfolgt endfällig oder vorzeitig, sobald das erwartete Kapital verfügbar ist.

Nachteile

Höhere Zinskosten: Die Zinssätze liegen  oft 1 bis 5 Prozentpunkte über denen langfristiger Finanzierungen, was die Gesamtkosten erhöht.

Begrenzte Laufzeiten: Die kurze Laufzeit erfordert eine präzise Planung und schnelle Rückzahlung, was unternehmerischen Druck erzeugen kann.

Begrenzter Einsatzbereich: Zwischenfinanzierungen eignen sich ausschließlich für kurzfristige Zwecke (max. 2 Jahren) und sind nur zur Überbrückung gedacht.

Abhängigkeit von erwarteten Mitteln: Verzögerungen oder Ausfälle bei langfristigen Finanzierungen oder geplanten Einnahmen können erhebliche Probleme für die Rückzahlung verursachen.

Planungsrisiko: Ungenaue Kalkulationen oder unvorhergesehene Veränderungen können finanzielle Engpässe oder eine übermäßige Belastung der Liquidität verursachen.

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FAQ‍

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Was ist eine Zwischenfinanzierung für Unternehmen?

‍Eine Zwischenfinanzierung ist ein kurzfristiger Kredit, der Unternehmen dabei hilft, finanzielle Engpässe zu überbrücken, bis langfristige Mittel wie zugesagte Darlehen oder erwartete Einnahmen verfügbar sind. Sie bietet schnelle Liquidität für Investitionen, zur Finanzierung von Projekten, zur Überbrückung saisonaler Schwankungen oder bis zu einer langfristigen Finanzierung. Die Rückzahlung erfolgt meist endfällig, häufig mit höheren Zinssätzen als bei langfristigen Finanzierungen.‍

Wie lange dauert eine Zwischenfinanzierung? 

‍Zwischenkredite haben typischerweise Laufzeiten von einigen Wochen bis zu maximal zwei Jahren. Sie sind speziell darauf ausgelegt, kurzfristige Liquiditätsbedarfe zu decken, bis langfristige Finanzierungsmittel oder erwartete Einnahmen verfügbar sind. Die Laufzeit wird flexibel vereinbart und orientiert sich daran, wann das benötigte Kapital zur Rückzahlung bereitsteht.‍

Zwischenfinanzierung – wie funktioniert das?

‍Eine Zwischenfinanzierung erfolgt in mehreren Schritten: 

1. Zunächst wird Dein finanzieller Bedarf ermittelt – also wie viel Kapital Du benötigst und für welchen Zeitraum. 
2. Anschließend wählst Du die passende Finanzierungslösung und reichst die notwendigen Unterlagen ein. 
3. Nach der Prüfung Deiner Bonität und Sicherheiten erfolgt die Auszahlung. 
4. Die Rückzahlung erfolgt meist endfällig oder sobald das langfristige Kapital verfügbar ist.

Wie hoch sind aktuell die Zinsen bei einer Zwischenfinanzierung?

‍Zwischenfinanzierungen haben höhere Zinssätze als langfristige Kredite – meist 1 bis 5 Prozentpunkte mehr. Die genauen Kosten hängen von Deiner Bonität, der Laufzeit und dem Risiko ab. Unternehmen mit guter Bonität profitieren von günstigeren Konditionen, während fehlende Sicherheiten Risikoaufschläge verursachen können. Flexible Zinssätze bieten zwar Anpassungsmöglichkeiten, sind jedoch oft teurer. Ein Vergleich der Angebote ist entscheidend, um Deine Kosten zu optimieren.‍

Wofür kann ich eine Zwischenfinanzierung einsetzen?

‍Du kannst eine Zwischenfinanzierung für verschiedene Zwecke nutzen, z. B. zur Finanzierung von Aufträgen, zur Überbrückung von Liquiditätsengpässen oder zur Deckung saisonaler Schwankungen bis eine zugesagte langfristige Finanzierung in Kraft tritt. Sie eignet sich auch, um wichtige Investitionen zu sichern, während Du auf langfristige Finanzierungsmittel oder erwartete Einnahmen warten musst. So bleibt Dein Unternehmen flexibel und handlungsfähig.‍

Welche Voraussetzung sollte mein Unternehmen erfüllen für eine Zwischenfinanzierung von Tidely?

‍Wir bieten unseren Kunden exklusive Konditionen in Kooperation mit Banxware als Kreditgeber. Für eine Sofortfinanzierung von Tidely sollte Dein Unternehmen in Deutschland registriert sein, mindestens sechs Monate bestehen und monatliche Umsätze von mindestens 1.250 € erzielen. Die Beantragung erfolgt digital und schnell, wodurch Dein Unternehmen innerhalb eines Tages Zugang zu kurzfristiger Liquidität in Höhe von 250.000 € erhält.‍

Wie hoch kann eine Zwischenfinanzierung sein?

‍Die Höhe einer Zwischenfinanzierung hängt vom Anbieter und den individuellen Voraussetzungen ab. In Kooperation mit Banxware kannst Du als Tidely-Kunde kurzfristig bis zu 250.000 € beantragen. Die genaue Summe richtet sich nach den Umsätzen, der Bonität und den Anforderungen des Unternehmens. Der Betrag wird flexibel an den finanziellen Bedarf angepasst.